Cara Mengatur Keuangan Gaji Kecil Agar Bisa Membayar Cicilan

Updated: 28 Okt, 2025 • • min read

Table of Contents

Tipskeuangan.com - Mengatur keuangan dengan gaji kecil memang bukan perkara mudah, apalagi jika sudah memiliki tanggungan seperti cicilan rumah, motor, atau pinjaman lainnya. Namun, bukan berarti hal ini mustahil dilakukan. Dengan strategi yang tepat dan disiplin dalam mengelola keuangan, kamu tetap bisa memenuhi kebutuhan hidup sekaligus membayar cicilan tepat waktu tanpa harus stres atau terjerat hutang baru. Berikut ini panduan lengkap cara mengatur keuangan gaji kecil agar tetap stabil meski ada cicilan yang harus dibayar.

1. Kenali Jumlah Penghasilan dan Pengeluaran

Langkah pertama dalam mengatur keuangan adalah memahami dengan jelas berapa jumlah penghasilan bulanan dan ke mana uang itu digunakan. Catat seluruh pemasukan, baik dari gaji pokok maupun tambahan seperti lembur atau pekerjaan sampingan. Setelah itu, tulis juga semua pengeluaran mulai dari kebutuhan pokok (makan, transportasi, listrik, air), cicilan, hingga pengeluaran kecil seperti kopi harian.

Dengan mencatat secara detail, kamu bisa mengetahui berapa besar uang yang benar-benar dibutuhkan untuk hidup dan berapa yang bisa dialokasikan untuk membayar cicilan.

2. Gunakan Rumus Anggaran 50/30/20

Salah satu cara efektif dalam mengatur keuangan adalah menggunakan metode 50/30/20 rule. Dalam metode ini:

50% dari gaji digunakan untuk kebutuhan pokok seperti makan, transportasi, dan tagihan wajib.
30% digunakan untuk keinginan atau gaya hidup seperti hiburan, nongkrong, atau belanja.
20% digunakan untuk menabung, investasi, atau membayar cicilan.

Namun, jika gaji kamu tergolong kecil dan cicilan cukup besar, kamu bisa menyesuaikan rumus tersebut menjadi 60/20/20 atau bahkan 70/10/20. Yang penting, cicilan tetap menjadi prioritas agar tidak menumpuk dan menimbulkan denda.

3. Prioritaskan Pembayaran Cicilan di Awal Gajian

Begitu gaji masuk, hal pertama yang harus kamu lakukan adalah membayar cicilan terlebih dahulu. Jangan menunggu sampai akhir bulan karena biasanya uang akan habis lebih dulu untuk kebutuhan lain.

Kamu bisa membuat sistem autodebet atau transfer otomatis agar cicilan langsung terbayar tanpa harus diingat-ingat lagi. Dengan begitu, kamu tidak akan tergoda menggunakan uang cicilan untuk hal lain yang tidak penting.

4. Kurangi Pengeluaran Tidak Penting

Sering kali gaji terasa tidak cukup bukan karena jumlahnya kecil, tetapi karena pengeluaran yang tidak terkontrol. Misalnya, terlalu sering jajan di luar, berlangganan banyak aplikasi streaming, atau membeli barang yang tidak terlalu dibutuhkan.

Cobalah melakukan penghematan kecil tapi konsisten, seperti:

Membawa bekal dari rumah.
Mengurangi langganan yang jarang digunakan.
Membeli barang kebutuhan saat diskon atau promo.
Menghindari penggunaan kartu kredit untuk konsumsi harian.

Penghematan kecil ini bisa membuat kamu memiliki sisa uang lebih banyak untuk menutupi cicilan atau ditabung.

5. Cari Penghasilan Tambahan

Jika setelah dihitung ternyata gaji benar-benar tidak mencukupi untuk membayar cicilan dan kebutuhan pokok, maka solusinya adalah menambah penghasilan.

Kamu bisa mencoba berbagai pekerjaan sampingan yang sesuai kemampuan dan waktu luang, seperti:

Berjualan online.
Menjadi freelancer di bidang desain, menulis, atau sosial media.
Mengajar les atau kursus.
Menjadi reseller produk teman.

Penghasilan tambahan ini bisa digunakan khusus untuk membayar cicilan atau menambah tabungan agar kondisi keuangan lebih stabil.

6. Bangun Dana Darurat

Meskipun gaji kecil, penting untuk tetap menyisihkan sebagian uang untuk dana darurat. Idealnya, dana darurat setidaknya 3–6 kali dari pengeluaran bulanan. Namun, jika belum mampu, mulailah dari jumlah kecil dan tingkatkan secara bertahap.

Dana darurat berfungsi sebagai pelindung keuangan jika terjadi hal tak terduga seperti kehilangan pekerjaan, sakit, atau kebutuhan mendesak lainnya. Dengan begitu, kamu tidak perlu mengambil pinjaman baru yang justru memperbesar beban cicilan.

7. Hindari Menambah Hutang Baru

Banyak orang tergoda untuk mengambil pinjaman baru hanya demi menutupi cicilan lama, padahal ini justru membuat masalah keuangan semakin rumit. Jika kamu sedang berusaha melunasi cicilan, hindari menambah hutang baru. Fokuslah untuk menyelesaikan kewajiban yang ada terlebih dahulu.

Jika sangat terpaksa, pastikan pinjaman baru memiliki bunga rendah dan tenor lebih panjang agar beban bulanan tidak terlalu berat.

8. Disiplin dan Konsisten

Kunci utama dalam mengatur keuangan adalah disiplin dan konsistensi. Tidak cukup hanya membuat rencana keuangan di awal bulan, tetapi juga harus mematuhinya. Catat semua transaksi, evaluasi pengeluaran setiap minggu, dan jangan mudah tergoda dengan gaya hidup konsumtif.

Ingat, tujuan utama kamu adalah menjaga kestabilan keuangan dan memastikan cicilan terbayar tanpa mengganggu kebutuhan hidup sehari-hari.

Kesimpulan

Mengatur keuangan gaji kecil agar bisa membayar cicilan memang membutuhkan kesabaran, ketelitian, dan kedisiplinan. Dengan mengenali kondisi finansial, menetapkan prioritas, memangkas pengeluaran, serta menambah penghasilan, kamu bisa tetap hidup tenang tanpa khawatir cicilan menumpuk. Kuncinya adalah selalu berkomitmen pada rencana keuangan yang sudah dibuat dan tidak mudah menyerah meski gaji terbatas.